当前，人类社会正在进入以数字化生产力为主要标志的全新阶段，各行各业正经历着深刻的变革。高度重视数字化发展，明确提出加快数字中国建设，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展。在数字经济浪潮冲击下，数字金融已成为商业银行数字化转型的必然选择。就如何界定数字金融、当下金融机构推进数字金融发展面临哪些问题和挑战、如何进行差异化布局等问题，平安银行交易银行事业部总裁李跃给出了回答。
数字化打开传统金融领域的变革之门
近年来我国数字经济发展迅速，特别是新冠肺炎疫情发生以来，数字化在审贷放贷，改善金融服务等方面迅速推广，我国正在全面加快金融数字化转型步伐。面对数字经济大潮，中国第一家股份制银行平安银行正在积极、全方位地推进数字化转型。李跃表示，产业链数字化对实体企业发展提出了新的挑战，金融机构也亟需通过数字金融服务，解决各类企业在数字化转型进程中，面临的融资难、融资贵，以及经营难、经营贵问题。在平安银行数字化转型的实践方面，该行借助物联网、大数据、人工智能等技术，建立数字化经营思维，从传统意义上的服务客户拓展到服务广大用户，以提升金融服务的可得性、易得性，并助力实体经济迎接数字化浪潮。
关于从客户到用户思维的转变，李跃举例道："在平安，用户仅仅需要一个账户，就能触达全面且多元化的产品和服务、获取最专业的金融解决方案。我们针对不同类型的用户，针对用户在行业、产业链、商圈中所处的不同位置、不同业务场景和经营特性，通过数字口袋、开放银行、财资平台、平安好链、星云物联网平台等一系列产品和平台，提供全生命周期的金融与非金融服务，向用户输出一整套数字化经营平台，帮助产业链建立数字B2C生态，帮助企业打通信息流、资金流、物流，实现企业数据的共同经营，让数据成为有价值的资产。"
他指出，立足于平安集团的综合金融优势，平安银行为用户提供无处不在的场景化服务，在输出服务的同时，利用各种数字化手段赋能客户和用户，让他们也能享受到数字经济时代的红利。
"三化"思维突破中小企业融资难题
李跃表示，中小微企业具有规模小、数量多、涉及行业广泛、灵活性强等特点，为中小微企业提供优质高效的金融服务有几重难点，首先要准确地找出这些企业;其次要提供切实符合中小微企业需求、接地气的金融产品，并且在维持一定规模效应的同时尽量实现差异化和定制化的服务;最后要保证前面两点都在成本可接受、风险可控制的基础上开展。
数字金融的核心优势在于利用先进的技术手段，将用户按照性质、场景分层分类，聚焦各自的需求和痛点，在成本可控的前提下提供"千人千面"的产品和服务组合。平安银行正在通过线上化、模型化、自动化的金融解决方案，逐个击破中小微企业获取金融服务尤其是信贷资源过程中的难点和痛点。数据显示，平安银行小微贷款客户数已经超过60万，户均贷款不到40万，信用类贷款占比近30%，三大指标在业内全面领先，今年新增贷款客户中20%以上为首贷户，60%以上为信用贷款户，真正服务到经营小生意、缺少抵押物、数量庞大的小微客群。
为了触达到更多的小微企业客户，平安银行一方面建立了一个开放统一的用户平台——数字口袋，作为面向中小微企业的统一入口，针对不同层级的产品、服务和权益体系将用户分流归类。另一方面，用多种数字营销手段"武装"广大客户经理，例如该行推出的AI智能客服机器人已经覆盖服务了近亿家个人及公司客户。AI名片协助客户经理把握和定位客户需求，及时推荐适合的产品。
同时，平安银行还在总行层面组建了产品经理+行业专家+风险合规+IT高效协同的突击队，从政策、模型、制度、开发等方面统一入口、快速决策，推进重点业务线上化、模型化、自动化突破。三化助力下，平安银行的产品中台可以类似工厂一样对不同产品进行可视化的配置和组合，其中针对小企业的新产品能够最快一天时间完成配置、测试和上线。除了海量触达，快速批复以外，数据运用也能帮助银行实施风险控制。李跃表示：如果能用数据把反欺诈做好，不良资产至少可以降低一半，而问题的关键在于数据的真实性。
平安银行交易银行事业部技术总监邓俊毅表示，对于如何获取真实数据进而打造差异化的核心竞争力，平安银行做了非常多的中台建设工作。
首先，在获得足够的数据"输入"方面，平安银行力图在过去依赖企业背景、抵质押物、核心企业担保等信用评估逻辑外，开拓出基于信息流、资金流、商流、物流等数据交互的数据融资。近年来，平安银行开始布局天基物联网领域，打造了"星云"物联网平台，目前平台上已接入车、物流、农业、工业制造、仓储等领域逾33万台物联网设备，将企业的生产经营情况数字化，既可以观测和分析数据，用于事前评估用户资质、事中动态监控经营情况、事后识别业务风险，还可以远程管理和控制相关资产。不仅可以给用户提供金融服务，还可以向用户输出经营管理平台，侧面辅助经营、降低风险。
其次，在对风险进行定价方面，平安银行基于不同行业、场景特点、平台规则、企业属性等，持续建立和完善差异化的数据风控体系，并组建了一支数据专家队伍，开发了授信风控计量模型、反欺诈计量模型、数字分计量模型三大模型体系，智能反欺诈系统覆盖柜面、融资和交易等各个场景和业务规则，数字分模型将用户可以享受的权益和融资产品与其各类身份、经营数据挂钩，实现了差异化的服务和定价。
邓俊毅展示的物联网大数据实施监控屏，实时显示了受监控的奶牛、二手车、加油站等抵押物的情况。"数据的来源虽然复杂，但5G物联网和人工智能技术使平安获取真实数据的能力得以提升，且降低了成本。"邓俊毅说。
数字化思维 将金融化为无形
近日，中 办、国办印发了《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案(2020-2025年)》，提出要加快培育数据要素市场。率先完善数据产权制度，研究论证设立数据交易市场或依托现有交易场所开展数据交易。李跃表示，数据资产化是趋势，银行通过数据、金融科技等提升服务实体经济的能力，用户也逐渐认识到数据作为资产的价值，但数据从要素到资产的鸿沟尚未完全逾越，至少在数据管理和运用方面依然没有进入"数据银行"时代。同时，数据的所有权应归还给产生数据的个人和企业主体，对此，平安银行首创并正在试验平安"数字分"、"数字证"的应用。
"具体来说，我们正在打造一个为用户提供数字资产管理及综合性服务的平台——数字口袋，在这个平台上通过定义‘数字证’、‘数字分’，帮助企业用户挖掘、管理自身数字资产，提升价值。"
在平安系统内部对数字分的使用流程上，用户只需用一个账号登录平安数字口袋APP后，就可以享受由平安及合作伙伴提供的各项产品和服务。用户在平安内部和外部场景的数据会基于用户授权形成相应的评估进入数字分体系，通过数字分，平安的用户对内可以享受各项权益，对外可以作为用户价值评价进行输出。
"数据资产作为重要的生产要素将被更多地嵌入业务场景，数字账户的应用将得到更多地探索和实践。"谈及未来李跃如是说。
今年，平安银行完成原"口袋财务"APP向"数字口袋"的升级改造，一方面将客户数据的使用权交还给客户，另一方面串联用户权益与场景生态，不同权益通过数字分体现，形成以数字账户为核心的生态运营，同时通过轻量化的用户体系，让用户便捷地享受一站式服务，可为企业提供数字资产管理及综合企业服务。
未来平安银行将大力发挥数字金融普惠性的优势，加快建设以数字口袋为代表的一系列数字经营平台，更高效便捷地触达用户;继续深入场景和产业链，将企业生产经营交易等各个环节的情况转化为信用数据，切实帮助中小微企业以更多元的方式获取信贷资源和各类金融服务。